Taux d'usure

Tout savoir sur le taux d’usure des prêts immobiliers en 2022

Dans l’actualité immobilière, on entend souvent les analystes mentionner le taux d’usure. Quelle est sa définition ? Qui fixe ce taux et quelle est sa fonction ? A combien s’élève-t-il en 2022 ? Horizon Immo fait le point sur toutes ces questions afin de vous aider à mieux comprendre cet indicateur crucial pour tout achat immobilier.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal que les banques et les établissements de crédit peuvent proposer à leurs clients. Le taux d’usure concerne le taux annuel effectif global, aussi appelé le TAEG et qui inclut le taux d’intérêt nominal du crédit, les frais bancaires et de dossier ainsi que le montant de l’assurance emprunteur. Le taux proposé au moment de l’offre de prêt ne peut être supérieur au taux d’usure sous peine d’être un taux appelé usuraire et donc illégal.

A quoi sert le taux d’usure ?

Le taux d’usure permet d’encadrer les taux de crédits afin de protéger les emprunteurs d’offres beaucoup plus chères que celles du marché. Grâce au taux d’usure, les établissements de crédit et les banques ne peuvent pas proposer des taux trop élevés qui mettraient en péril la situation financière de leurs clients.

Qui calcule le taux d’usure et comment ?

C’est la Banque de France qui fixe le taux d’usure pour les prêts immobilier. Celui-ci est calculé tous les trimestres et publié au journal officiel. Pour fixer ce taux la Banque de France analyse le taux moyen pratiqué pour les crédits immobiliers, tous établissements confondus, au cours du trimestre précédent et l’augmente d’un tiers. Le taux d’usure varie selon la durée de remboursement du crédit.

Le taux d’usure en 2022 dans le secteur immobilier

Actuellement, le taux d’usure est fixé à :

  • 2,60% pour les prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 20 ans
  • 2,57% pour les prêts à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus

Il est en hausse depuis le début de l’année 2022. Cependant, malgré cette hausse récente le taux d’usure n’augmente pas à la même vitesse que les taux d’intérêts pour les crédits immobiliers. Ce phénomène peut engendrer des refus de prêts car le taux d’intérêt nominal fait partie du calcul du taux d’usure. Ainsi de nombreux ménages ont vu leur dossier de prêts bloqués en 2022.

Comment ne pas dépasser le taux d’usure sur un crédit immobilier ?

La première solution pour faire diminuer le TAEG de votre crédit et donc ne pas dépasser le taux d’usure est de faire jouer la concurrence, aussi bien pour le taux d’intérêt nominal que pour l’assurance. N’hésitez pas à comparer les offres de crédits de différentes banques. N’acceptez surtout pas la première offre de crédit sans avoir contacté au moins un autre établissement. Concernant l’assurance emprunteur, vous pouvez faire appel à un assureur privé dont les tarifs sont généralement plus avantageux que ceux des banques. Enfin, sachez qu’il est possible de négocier les frais de dossier avec votre banque. Afin de pouvoir acquérir un nouveau client avec un bon dossier, de nombreux banquiers seront enclins à réduire voire annuler les frais de dossier pour votre prêt immobilier.

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